美国人均保费超中国10倍！中国保险滲透深度分析 - 知乎

　　随着财富的增长，更多的保障是自然不过的事。尤其是国家正从犮展中国家到已犮展地区转型。

　　周围很多人都有一个错觉：觉得自己保险已经买了很多，不需要再买。可是真实的数据是：中美人均保险配置额竟然差10倍，中国人均保险配置金额远远不够，这又是为什么？

　　1.中国保险行业：大而不强

　　截至2021年底，中国保险业共有法人机构238家，总资产共计24.6万亿元(人民币，下同)，提供保险金额10629.9万亿元，保险资金通过多种方式为实体经济融资20.4万亿元，我国已经连续四年保持全球第二大保险市场地位，全球保险收入市场规模占比约13%。

　　2022年，保险行业共取得原保险保费收入46957亿元，同比增长4.58%；保险金额增长12.63%，保险赔付支出同比下降0.79%。从保费收入结构来看，2022年保费增长点主要来自财险公司，共取得保费收入14867亿元，同比增长8.7%,财险收入前三的公司分别是：人保（保费收入4875亿）、平安（保费收入2980亿）、太保（保费收入1703亿）。人身险公司去年共取得保费收入32091亿元，同比增长2.78%。收入前三的公司分别是：中国人寿、平安人寿、太平洋人寿。

　　图：2021年人身险保费收入前10的公司

　　资料来源：前瞻产业研究院

　　图：2011-2019年中国保险深度变化图

　　资料来源：iResearch

　　但是截至2021年，我国保险深度（保费收入/国内生产总值）和保险密度（保费收入/总人口）分别为3.9%和3180元/人。与全球发达国家相比，我们的保险深度远低于全球平均水平6.5%，而保险密度更是发达国家比如美国的1/10。因此，中国保险市场是典型的大而不强，人均保险远远不够。

　　图：2021年全球主要国家保险密度对比（美元）

　　资料来源：iResearch

　　2.中国保险密度现状：2022年3326元，仅仅是美国的1/10

　　保险密度是常住人口平均保险费（保费收入/总人口）的数额。它标志着该地区保险业务的发展程度，也反映了该地区经济发展的状况与保险意识强弱。

　　2022年末全国人口（不包括居住在31个省、自治区、直辖市的港澳台居民和外籍人员）141175万人，由此计算出2022年我国保险密度为3326元，人均保费较上年增长147元，并达到近十年来保险密度的最高值。

　　从地域来看：2022年我国保险密度为3326元，排名前10位的省市依次为北京、上海、江苏、天津、浙江、广东、山东、湖北、辽宁和福建。全国共8个地区保险密度超全国平均水平，排名前5位的地区依次为北京（12604元）、上海（8416元）、江苏（5076元）、天津（4881元）、浙江（4785元）。

　　图：2022年中国保险密度排名前10的省市

　　资料来源：保险业协会

　　3.中国保险深度：2022年下降至3.88%，远低于全球均值

　　保险深度是指某个国家或某一地区所有保费收入总和与该国或地区GDP总值的比，是衡量该国或该地区保险行业发达程度或潜力的指标，也反映了保险业在经济中所占据的地位。当一个国家或地区保险行业发展的速度快于总的经济增长速度时，保险深度就会不断增长。

　　图：2019年全球主要国家保险深度对比

　　资料来源：iResearch

　　2022年我国GDP达121万亿元，保险业累计实现原保费收入4.7万亿元，保险深度（保费收入/GDP）为3.88%，连续两年下滑，为2016年以来的最低值。近十年间，全球保险深度始终徘徊在6.5%左右，虽然中国保险深度由2012年的2.9%逐渐提高到2022年的3.9%，但仍然低于全球平均水平。

　　从地域来看：保险深度排名前10位的地区依次为北京、黑龙江、吉林、河北、辽宁、上海、广东、甘肃、宁夏和天津。

　　细分险种来看：各地区人身险保险深度与各地保险深度排名基本保持一致。排名前五位的分别为北京（5.5%）、黑龙江（4.8%）、吉林（3.8%）、上海（3.4%）、辽宁（3.4%）。这和人身险业务在整个保险业中占比较高有直接关系，2022年人身险业务为3.32万亿元，占保险业务收入达72.8%。

　　财产险保险深度排名前五的地区分别为吉林（1.4%）、宁夏（1.4%）、辽宁（1.4%）、河北（1.4%）和黑龙江（1.4%）。

　　图：2022年中国各地区保险深度排行榜

　　资料来源：保险业协会

　　总之，中国保险市场大而不强，虽然保费总规模全球第二，但是中国人均保费才3180元，不足美国的1/10，而且中国正快速进入人口老龄化社会，从这些角度看：我们每个人交的保费远远不够。

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